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Il y a des gestes, certains audacieux, d’autres simples, que l’on peut poser dans la vingtaine pour bonifier grandement son bas de laine pour la retraite. Les voici.
Surfez sur les intérêts composés
Demandez l’aide d’un conseiller en sécurité financière
Vous connaissez la légende de l’échiquier de Sissa? Un roi avait promis une récompense somptueuse à celui qui lui proposerait une distraction satisfaisante. Un sage lui présenta un jeu d’échecs et le souverain lui demanda ce qu’il souhaitait comme cadeau en retour. Sa requête : rien de plus qu’un grain de riz sur la première case, deux sur la deuxième, quatre sur la troisième, et ainsi de suite, pour combler tout l’échiquier. Le roi accepta.
Erreur! Les récoltes en riz du royaume pour l’année y sont toutes passées!
Quel rapport avec la retraite, demanderez-vous? Il s’agit du principe des intérêts composés. « Plus on épargne jeune, plus le montant économisé gonflera rapidement, explique Fabien Major, associé principal au cabinet Major Gestion Privée/Assante. Ainsi, si je mets 10 000 $ de côté à 20 ans à un taux d’intérêt de 7 %, ce montant aura pratiquement doublé à 30 ans et ainsi de suite pour chaque tranche de 10 ans. »
Parlez d’épargne en termes d’objectifs
Le terme « retraite » ne signifie pas grand-chose quand on commence sa vie d’adulte. « Ce qu’on veut à cet âge, c’est atteindre l’autonomie financière pour réaliser ses projets personnels », précise Fabien Major. Encore faut-il connaître ses objectifs : achat de maison ou de voiture, retour aux études, etc.
On doit ensuite classer ses rêves en ordre d’importance en indiquant le nombre d’années, puis les transposer en objectifs financiers. Si on met 100 $ par paie de côté à 2 % d’intérêt, cela représente combien au bout d’un an, de cinq ans ou de dix ans? Un conseiller financier peut vous aider à vous donner un portrait juste de la situation.
Découvrez votre capacité d’épargne
Pour atteindre l’autonomie financière, il faut dégager des surplus, et donc, régler ses dettes. Où va votre argent? Les institutions financières offrent des outils pour identifier vos dépenses discrétionnaires, c’est-à-dire celles qui ne sont pas nécessaires à votre survie et à vos obligations courantes.
L’approche des trois tiroirs aide à préparer ses projets. « Le premier doit comprendre des réserves pour payer ses obligations financières pendant 3 à 6 mois en cas d’imprévu », mentionne Fabien Major. Le deuxième reçoit les fonds pour ses projets à court et à moyen terme. Et le troisième vise l’autonomie financière à plus long terme, comme un REER. »
« Notre véhicule d’épargne – CELI, REER, actions ou autres – dépendra de l’échéance de notre projet, ajoute Sarah Mathieu, conseillère en sécurité financière et représentante en épargne collective pour le Groupe Mathieu Turgeon. Par exemple, si on envisage des actions, il ne faut pas compter sur ces montants avant 10 ans. »
Envisagez chaque surplus comme un investissement
On renégocie ses frais bancaires ou son forfait téléphonique et on réussit à économiser en tout 50 $ par mois? « Si on parvenait à vivre sans ce montant auparavant, le mettre de côté ne nous donnera pas l’impression de nous priver, souligne Sarah Mathieu. Ce même raisonnement s’applique aux augmentations de salaire et aux remboursements d’impôts.
Profitez des avantages offerts par votre employeur
Si votre employeur offre un régime de retraite dans lequel il verse un dollar chaque fois que vous en investissez un, sautez sur l’occasion. Il s’agit d’un rendement de 100 %.
« Certains proposent parfois de cotiser à des REER avec remise d’impôt à la source, explique Sarah Mathieu. Le remboursement d’impôt ne s’effectue alors pas à la fin de l’année, mais est plutôt versé à chaque paie, ce qui diminue les cotisations au REER sur une base régulière. »
Vaut mieux épargner tard que jamais, disent certains. Ce qui est encore plus vrai, c’est qu’il n’est jamais trop tôt pour commencer.
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